Le virement bancaire permet de transférer de l’argent entre 2 comptes bancaires.
Il y a plusieurs types de virements :
Au sein d’une même banque le virement est interne.
Entre 2 banques différentes le virement est externe.
A partir de France, si le virement est effectué dans un autre pays européen : Union Européenne (Europe des 28), Norvège, Liechtenstein, Islande et pour moins de 50 000€ on parle de virement SEPA.
Dans les autres cas le virement est qualifié de virement international.
Pour effectuer un virement vous devez obtenir un RIB du destinataire. Sur ce Relevé d’Identification Bancaire figurent les code BIC et IBAN. Celui-ci l’obtient en demandant à sa banque. Comme c’est une opération assez commune il est désormais possible d’imprimer un RIB directement à partir de la section « Mon Compte » de votre banque. Historiquement le RIB contenait d’autres informations mais depuis 2010 c’est le couple BIC IBAN qui y figure.
Pour effectuer le virement, vous pouvez simplement envoyer à message à votre banque avec le RIB du destinataire ainsi que le montant que vous voulez transférer et la banque fera le reste.
Chaque banque est identifiée par son compte BIC, aussi appelé parfois le code SWIFT.
L’IBAN permet d’identifiée de manière unique et à l’échelle mondiale un compte bancaire ainsi que la banque. Une partie des données de l’IBAN est donc redondante avec les données du BIC.
La définition de l’IBAN est normée et a été définie par par l'Organisation internationale de normalisation (ISO) et le Conseil européen des paiements (ECP) contrairement au BIC qui est issue de la société SWIFT.
Le nombre de caractères de l’IBAN varie entre chaque pays ainsi que sa structure. Voici un exemple d’IBAN en France :
Exemple d’IBAN : FR7610107001011234567890129
La structure d’un IBAN en Franc est la suivante :
FRkk BBBB BGGG GGCC CCCC CCCC CKK
B = code banque, G = code guichet, C = numéro de compte, K = clef
Exemple de BIC : CCOPFRPPXXX (Crédit Coopératif)
La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication ( SWIFT ) est une société de droit belge qui fournit des services de transfert interbancaire. On entend souvent de virement SWIFT, cela signifie que votre banque va se décharger de la mécanique du transfert d’argent banque à banque et va laisser SWIFT faire le travail. Bien entendu SWIFT se rémunère à la commission qui sera facturée au donneur d’ordre au final. Le réseau SWIFT a été créé à la fin des années 70 et est toujours actif depuis.
Il y a 3 composantes au prix d’un virement bancaire :
Le cout d’émission facturé par la banque d’émission
Le cout de réception facturé par la banque de destination
La commission sur le taux de change
Si vous voulez effectuer un virement international vous en aurez grosso modo pour 25-35€ de frais minimum
Les virements depuis la France vers la France sont généralement gratuits.
Pour les virements SEPA (en Europe et pour moins de 50 000€) le cout de réception est gratuit.
Le cout d’émission est relativement modeste allant de gratuit à 5€ suivant la banque. Attention toutefois à bien demander le taux de change utilisé !
Pour les virements internationaux, c’est une autre histoire. Si vous voulez effectuer un virement international vers les USA ou la Chine vous en aurez grosso modo pour 25-35€ de frais minimum. A ce tarif il n’est pas conseillé d’envoyer des petites sommes.
C’est pour cela que depuis quelques années des sociétés de transfert d’argent ont vu le jour. Celles-ci sont très compétitives sur les frais de transfert pouvant les diminuer jusqu’à 90%.
Plutot que de passer par une banque, des sociétés de transfert d'argent telles wester union, trasnferwise, worldremit, azimo s'imposent sur ce marché.
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